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原标题:“人工智能+风控”是伪命题?

浏览次数:141 时间:2020-03-24

“第二届金融科技与金融安全峰会暨‘番钛客2018’金融科技双创大赛启动仪式”于6月28日在北京举行。中国互联网金融协会惩戒委员会主任委员、中国人寿法律总监、区块链安全研究中心联席理事长杨帆出席并演讲。

“人工智能+风控”是伪命题?

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风控是金融的核心,科技也在改变着传统的风控手段。

中国互联网金融协会惩戒委员会主任委员、中国人寿法律总监、区块链安全研究中心联席理事长杨帆

以人工智能为例,当金融领域引入人工智能,可以发现人工发现不了的很多潜在风险、漏洞、隐患。不过,如今业界却出现了另外一种声音,认为“人工智能+风控”就是伪命题,甚至有人认为人工智能在风控领域根本用不上。

大家下午好,我的题目就是《区块链+人工智能是金融风控的必由之路》,2018年金融风控智能化研究已经进入热潮,我的版面看到这么多金融科技公司,AI金融公司都进入了风控的领域,讲这个课题我想从这么五个方面来陈述我的观点,第一个区块链技术天生是金融风控最好的工具,第二个在金融风控中人工智能比人脑更具有优势,第三个金融风控的倍增器=区块链+人工智能,第四个区块链+人工智能金融风控中的局限性,最后一点区块链身份智能识别技术是金融风控的核心。

目前,人工智能、大数据、区块链等技术,虽然备受追捧,但在金融风控领域的发展却并不是很顺畅。中国人民银行金融研究所所长孙国峰强调,金融机构如果都采取人工智能、自主学习的方式管理风险,一方面微观的金融风险可能增强,另一方面也可能出现顺周期行为的风险。

财神彩票,第一个,讲区块链技术天生是金融风控最好的工具,实际上刚才陈老师已经讲的非常清楚,具体我就不再多说,核心的话我只讲两条,由于他的不可篡改,由于他的公开透明和不可重复的交易,所以在金融风控当中这是他的核心关键,我们现代的金融风控很多问题都可以解决,不用区块链就一般的IT技术都可以解决,但在这两个方面可能是不容易解决的,所以这个问题是区块链技术跟常规的IT技术完全不同,这是第一点。

人工智能到底该如何落地金融风控,也成为近日在北京召开的“2017一本财经智慧金融年度峰会”上热议的焦点。

第二点,区块链天生具备信用的基因,他是信用互联网技术的根本,在这里我提出信用互联网,从某种程度上来讲,区块链技术他关键是创造了新的贡献力,从技术方面给金融业务创造了一个新的贡献力,那么有了这个贡献力我们由此可以利用区块链技术,在交易的双方,在金融业务的过程当中比较容易确立可信的主体,可信的客体,可信的交易过程,可信的物流,包括可信的纠纷处理机制以及可信的监管机制,如果离开区块链,过去在这个过程中间,不管是金融还是非金融交易过程当中,这些问题都是一个可能比较难以系统性解决的一个难题,正是因为这样所以我们的淘宝阿里巴巴甚至百度,这些综合平台的商品方面,在金融方面,甚至在我们区块链本身技术发展方面依然存在很多假冒伪劣的东西,依然花再多的钱,再高的技术依然很难解决,如果在区块链技术方面进一步发展,我所说的有可能系统性解决这些风险和难题。

如今,一种全新的金融模式正在中国遍地开花。

第三个区块链大数据与金融风控的发展,在这个方面我刚才讲了解决安全解决难题方面,他别有特色,或者是独辟蹊径,更重要的是什么东西,他这个技术智能合约有可能是系统去处理一些人脑无法预见的交易及其风险,能够使行业类的金融和风控的社会化协作走上一个新的高度,我记得上午好像是京东金融做了一个演讲,他就提出了一些问题,提出了一个什么东西?我们如果讲用保险为例,保险是大资产,但是现在我们通过区块链+大数据,提出的一些数据跟我们原来精算的大数据完全不同,他采集点不一样,通过这种来的是我们人脑过去及现有的模式无法对他的风控进行预测,这种模式我们完全叫新的模式,所以在这种情况下出现负债查询反欺诈,上午好像有另外一个专家也提到这个问题,好像他说在运营商的电话号码不同排列数据组合上面来反欺诈,这就是一种模式,从深度来看法律链、公正链、区块链云模型架构,不仅能够强化现有的模式,而且能够成为奠定金融法律实施的坚强支付,能够促进金融监管法律判定,能够实现飞跃性进展。

在杭州,蚂蚁金服正在成为全球最大的互联网金融平台;在深圳,一个与支付宝并驾齐驱的微信支付也开始迅速壮大;在北京,京东金融借助京东商城在消费金融领域快速崛起、百度金融利用人工智能掀起智慧金融……

第二块讲人工智能,人工智能比人脑肯定是更具有优势,金融风控我们从人类经验的风控,现在我们更多的还是人类经验的风控,然后走入了数据评估卡的风控,未来我们一定是走向人工智能的,因为人工智能只关注基于统计数据基础上的相关性,而且他可以激活人在金融风控技术系统中最活跃的要素,这样的话从某种程度他排斥了人在金融风控当中的一种软弱性的缺陷,所以他的算法的复杂和难度远超过人类,理解上不一样,不仅是在深度、难度、广度而且在时间和空间各个方面,他都有优势。

京东金融集团风险管理部总经理沈晓春表示,大数据、云计算、区块链、人工智能等一系列信息技术的发展和应用,让金融业变得更加高效、便捷,同时也产生了非常多的创新产品和模式。

人工智能与大数据能够更准确的量化经营风险,这里面我就提出来人工智能优化大数据风控模型的五大要素,第一个是确立最好的大数据收集和解决方案。第二个更好的风控模型。第三个,他能够在信用评级和风险定价方面比人脑更具有优势,是智能风控的核心。第四个是便于数据存储和处理方案,是人工智能大数据风控技术的核心。第五个,他能够更容易把所得到的相关的风控要素集成到客户数据化终端,使客户体验更好,公司运营效率更高。这五点我就不再具体一个一个全念了。

现在,金融与科技已是密不可分,而金融科技的本质就是解决效率和风险的问题。快牛金科联合创始人兼首席技术官胡亮表示,移动支付最重要的一点就是让交易变得更加可追溯,让所有交易都变成数据沉淀下来;区块链则在银行与供应链金融账户监管和交易的追溯里起到了关键的作用,并减少了交易的中间环节,降低了社会整体的交易成本。

第三个,区块链加人工智能是金融风控的倍增器,区块链技术他对风控有他的特点,人工智能技术对风控也有他的特点,把两者集成起来一定会形成不同的路径和方法,我的理解是用区块链技术构建金融风控数据体系是由内向外,刚才我们陈教授已经讲了,我们的监管好,内部惩戒好,你把他的技术放在区块链内部节点里面看,他全部是从内向外的,他是人与人,以及风控本质和区块链征信技术天性结合出发,来全面有效的提高金融风控能力,所以区块链技术对侧重于从静态的角度,去打造金融风控可信的架构,可信的流程和可信的交易。人工智能他构建大数据风控系统由外向内的,他不关乎你内部的东西,我是由外向内客观事实的去你们之间风控的事件,事件与事件之间,关联与人工智能模型,算法技术天性相结合的方法来全面提高风控点,所以他从动态的角度去寻求金融风险相关,做过算法描述的风险不可信的需要控制的亮点,不可信的推动,不可信的业务和不可信的交易,我讲这点可能讲的比较理性,比较抽象,把他放到更高的一个层级,但是确实是他核心的一个逻辑架构,这两点结合起来,各自优势结合起来在金融风控方面一定会产生颠覆性风险和产业的迭代性升级。

而人工智能的应用,在过去的两年内助力了整个信贷行业大规模发展。中科院自动化研究所研究员李兵表示,人工智能与金融的结合已经应用在多个环节中,保险、智能投顾、风控,到处都有人工智能的身影。

第四,金融风控区块链和人工智能的局限,我提出是对人工智能和区块链在进行风控当中本身还要进行风控,我不知道我这个说的是不是累赘,大家是不是能够理解,因为区块链和人工智能的框架依然是不成熟的,他们还有很多方面都存在不足和缺陷,在当前金融应用当中,在金融风控应用当中本身他自己金融风险应用当中存在风险,技术也存在风险,包括人工智能也是这样的,人工智能现在还处在什么阶段?最多我们处在中级的控制目标,所以这不管是区块链的智能合约还是人工智能的算法,都存在不少问题,在这种情况之下,我们对金融风控技术本身都要进行风控,更核心的是我们对未来发展要有充分的技术上的储备。

在百度金融首席架构师陈天健看来,金融业本身就是信息,每一次信息业的技术革命都会导致金融业的效率大提升。无论马车、电报、电话的发明,还是计算机、互联网的出现,都使金融业上升到一个新的高度。

最后讲新技术、新应用也带来了新风险,要更加用新技术来打造新流程、新框架,确保区块链风控安全可靠。

可以说,移动支付、大数据、人工智能等技术的日趋成熟,让量化金融风控有了更多的想象力。但是,这些技术真的值得依靠吗?

第五,区块链身份智能识别技术是未来金融风控的核心。所有的金融风控不管是传统的还是现代的还是高技术的,请大家注意核心是是什么,人才是最大的风险,如何确定人的风险呢?对人的深度识别性去进行把握,才能够把握住未来经营风控的核心,所以客户身份认证一直是金融中介机构无法逾越的基础工作,现在全球好像英国、新加坡他们正在做一个区块链深度识别生物系统,很多国内外大的公司都在做这个工作,但到目前为止依然没有颠覆性的突破,所以推动以区块链深度智能识别技术为核心的应用场景服务和监管协调,合作与分工应该是未来金融风控的核心。

技术失控将带来巨大风险

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什么是风控?顾名思义就是风险控制,指风险管理者采取各种措施和方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能性,或风险控制者减少风险事件发生时造成的损失。

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在金融风控领域,人工智能的应用就取得了明显的效果。比如,欺诈的识别是风险控制的第一步,利用人工智能则可以高准确度地识别一些有欺诈嫌疑的用户。再比如,一个传统的贷款业务需要2~3天来审批,而基于人工智能模型的自动审批方案只需要几分钟就可以完成。

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